Sin Seguro de Crédito…?

3 04 2009

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Sin seguro de crédito…

me reducen la cobertura.

Como estar prevenido ante un mas que probable aumento de los impagados?

El Gobierno aprobó medidas de apoyo a las empresas el pasado 27 de Marzo. Entre estas medidas, una de ellas afecta directamente a los seguros de crédito.

 

Participación del Estado en las operaciones de seguro de crédito a través del Consorcio de Compensación de Seguros

 

En 2008, el seguro de crédito dio cobertura a operaciones por 200.000 millones de euro. En momentos de dificultades económicas, como los que estamos viviendo, las aseguradoras quieren reducir sus riesgos y están restringiendo operaciones de seguro crédito, un elemento fundamental en la actividad comercial, ya que con estos seguros, las empresas se cubren ante posibles impagos de los clientes a los que han vendido a crédito.

De este modo, las empresas tienen que reducir el crédito que dan a sus clientes, contribuyendo así a agravar la caída de la actividad económica.

Por ello, el Gobierno faculta al Consorcio de Compensación de Seguros para participar en el reaseguro de las operaciones de seguro de crédito.

Así, se limitan los riesgos asumidos por las aseguradoras y se garantiza que las empresas puedan seguir vendiendo a crédito a sus clientes. Las pymes se verán especialmente beneficiadas por esta medida, ya que están sometidas a mayor presión para vender a crédito a sus clientes y tienen mayores dificultades para acceder a otras fuentes de financiación.

La medida pretende beneficiar a 45.000 empresas, y a 1.300.000 proveedores.

Esta medida garantizaría que se puedan llevar a cabo operaciones comerciales por valor de hasta 40.000 millones de euros. El riesgo que asume el Consorcio de Compensación de Seguros es de 200 millones de euros, si bien se espera lograr un resultado neutro en un plazo de tres años, compensando las posibles pérdidas del primer año con beneficios posteriores.

 

Un gran numero de Empresas y Profesionales, ve como el porcentaje de crédito asegurado de su facturación disminuye considerablemente en contra de su voluntad. Y no es posible reducir dicha facturación de forma proporcional al crédito ahora no asegurado.

 

Es decir, si se comercializaba con un 100 % del crédito asegurado. Y ahora solo es posible asegurar el 50 %, menos en algunos casos, que se hace?, se reduce la comercialización al 50 %, para garantizar el cobro?

 

Alternativa…

 

Ante un aumento de la comercialización a crédito no asegurada. Cabe prever que las empresas sufrirán directamente un aumento de los impagados, consecuencia de la falta de dichos seguros de créditos.

 

Es posible mantener un control exhaustivo de los impagados y reducir su aparición. 

 

Esto es posible mediante los servicios de algunas compañías que han creado un servicio especifico para tal situación.

 

Una de las principales características es el coste evolutivo en relación a la antigüedad de la deuda.

 

Las tarifas creadas para tal solución son sorprendentemente cercanas y acordes a las exigencias económicas deseadas por los Departamentos Financieros, Empresarios y Profesionales.

 

El reducido porcentaje sobre el capital recuperado, facilita y origina la posibilidad de intervención durante los primeros 90 días (este porcentaje aumenta razonablemente a medida que lo hace la antigüedad del impagado), sin que esto suponga un gran coste en cualquiera de los casos. Lo que es indudablemente accesible ante cualquier situación financiera.

 

A falta de cobertura del seguro de crédito, una gran ventaja es la tranquilidad de que, tal y como se produzca el impagado, la compañía podrá contar con una intervención inmediata y actitud resolutiva en los orígenes del conflicto, mediante la fuerza de una compañía líder, como si de un departamento interno se tratara, pero sin su elevado coste. Esto es posible siempre que sea un servicio ofrecido por una estructura sólida.

 

El tiempo que supone localizar, contratar y el arranque operativo de un producto para la Recuperación de Impagados, es el que necesita el deudor para, perder liquidez, solvencia y sobre todo acomodarse en su posición de deudor. Dificultando así, el retorno a la compañía del capital adeudado.

No es necesario / obligatorio contar con una cartera amplia de impagados, no. Uno de los objetivos de la contratación es la prevención y así que se produzca el indeseado impago, contar con la cobertura necesaria:

La desclasificación de clientes por empresas de seguros de crédito es una realidad y cada día aumenta la posibilidad de tener que vender sin contar con la cobertura de estos seguros.

 

En muchos casos el seguro de crédito recupera la totalidad del impagado / crédito asegurado, mediante estos servicios. Porque no es la empresa o profesional directamente quien utiliza estos mismos servicios para aquellos impagos que ahora se producen?

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Regulación…

30 03 2009

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Recuperación de Impagados, Créditos o Deudas:

La regulación del sector…

 

La regulación del sector es vital. Pero, cuidado.

Si el deudor ya parte con ventaja, de momento es quien tiene el dinero, no le demos mas.

La regulación del sector no puede bajo ningún concepto acomplejar o reducir la capacidad de intervención siempre que esta se encuadre dentro del marco legal.

 

La falta de nitidez y rigurosidad con la que se protegen los derechos de los acreedores son proporcionales a la accesibilidad y facilidad con la que el deudor viola este derecho. Por tanto habrá que delimitar al mismo tiempo, con la misma intensidad e igual nitidez tanto los derechos como las obligaciones de los implicados.

 

La inexperiencia o el desconocimiento sobre las técnicas utilizadas para que el deudor respete al negociador profesional, puede llevar a algunos “cobradores” a utilizar métodos que lindan con la ilegalidad. Algo no recomendable. Y que se cura con la experiencia y la efectividad.

 

Esto origina que el 16 de septiembre de 2008 se presentara en el Congreso de los Diputados ante la Comisión de Economía y Hacienda una Proposición no de Ley relativa a la necesidad de regular el marco de actuación de las empresas de reclamación de deudas y del cobro de impagados.

Antecedentes

 

España es el único Estado miembro de la Unión Europea que no tiene regulada la actividad del recobro extrajudicial de deudas. No existe ninguna ley, orden ministerial o reglamento que regulan esta actividad.

Si bien es cierto que existen profesionales competentes del recobro de créditos impagados, que utilizan métodos legales, también es cierto que existen otros que con sus actuaciones lesionan gravemente los derechos más fundamentales de la persona, como se ha puesto de manifiesto en más de una ocasión.

 

 

Este vacío legal permite que existan ciertas empresas dedicadas al recobro de deudas que lleguen a utilizar métodos coactivos, e incluso cercanos a la extorsión, para cobrar. Además, en muchos casos, no existe verificación de la existencia o de la cuantía de la deuda a reclamar.

Entre otras acciones, las amenazas y la divulgación de datos concernientes a la morosidad del deudor son utilizadas como medio de presión para cobrar las cantidades reclamadas.

 

 

La utilización de medios de cobro manifiestamente vejatorios y denigratorios que atentan contra la dignidad de la persona humana y lastiman y lesionan los derechos fundamentales deben erradicarse. En este sentido, la sentencia del Tribunal Supremo núm. 306/2001, de 2 de abril, reclamaba a los Poderes Públicos la necesidad de remediar estas situaciones dada la proliferación de la utilización de estos instrumentos coactivos. Asimismo, manifestaba que “Por muy deseable que sea la existencia de medios extrajudiciales para la efectividad de los derechos de crédito que se ostenten frente a terceros, ello no permite sustituir la fuerza coactiva de los Poderes Públicos por actuaciones privadas que atenten a la dignidad de las personas o invadan su intimidad” (F.J.

Segundo de la Sentencia del Tribunal Supremo).

 

 

En los países de nuestro entorno, encontramos ejemplos de regulación de esta actividad. Por ejemplo, en Alemania, la “Rechtsberatungsgesetz” o Ley de Asesoramiento Jurídico Alemana prevé que sólo las personas que hayan obtenido la autorización al efecto de la autoridad competente podrán dedicarse con carácter profesional -sea como profesión principal o secundaria, a título oneroso o gratuito- a la gestión de asuntos jurídicos de terceros, incluido el asesoramiento jurídico y el cobro de créditos de terceros o créditos cedidos en comisión de cobro. Asimismo prevé que la autorización será otorgada singularmente para un ámbito de actividades.

 

 

Las asociaciones del sector han elaborado códigos éticos de actuación que, de forma totalmente voluntaria, pueden suscribir todas aquellas empresas que lo desean. Pero, al no existir normas de obligado cumplimiento, continúan existiendo sujetos que, con prácticas manifiestamente atentatorias, contravienen y vulneran derechos fundamentales reconocidos a la persona…

 

Proposición no de Ley

 

“El Congreso de los Diputados insta al Gobierno a:

 

1.      Adoptar las medidas necesarias para crear un marco jurídico de actuación de las empresas de recuperación de deudas y de cobro de créditos impagados. A estos efectos, en colaboración con las asociaciones sectoriales, dicho marco tomará en consideración el contenido de los códigos éticos de buen cumplimiento adoptados voluntariamente por las empresas del sector.

2.      Reforzar y asegurar la debida protección de los ciudadanos frente a aquellas actuaciones que atenten a la dignidad de las personas o invadan su intimidad en ocasión de la reclamación de deudas impagadas.

 

 

El pasado 10 de Marzo en la sesión de La Comisión de Economía y Hacienda, acordó aprobar con modificaciones, la Proposición no de Ley relativa a la necesidad de regular el marco de actuación de las empresas de reclamación de deudas y del cobro de impagados. Publicada en el “BOCG. Congreso de los Diputados”, serie D, núm. 72, de 26 de septiembre de 2008.

 

Donde:

 

El Congreso de los Diputados insta al Gobierno a:

 

1.      Adoptar las medidas necesarias para crear un marco jurídico de actuación de la actividad de recuperación de deudas y de cobro de créditos impagados. A estos efectos, en colaboración con las asociaciones sectoriales, dicho marco tomará en consideración el contenido de los códigos éticos de buen cumplimiento adoptados voluntariamente por las empresas del sector.

2.      Reforzar y asegurar la debida protección de los ciudadanos frente a aquellas actuaciones que atenten a la dignidad de las personas o invadan su intimidad con ocasión de la reclamación de deudas impagadas.

3.      Regular procedimientos que permitan al ciudadano ejercer con prontitud una defensa efectiva de sus intereses, de tal forma que los plazos en la resolución de reclamaciones se acorten y no disuadan a los acreedores de utilizar los beneficios que la ley contra la morosidad les ofrece.

 

Hay que tener en cuenta, que aun continuamos con la desactualizada idea del cobro de “PANDERETA”. Y que tanto daño hace al sector. Por lo que no la deberíamos generalizar o tomar como única alternativa.. Esto desmoraliza a los acreedores en la búsqueda de soluciones. Y no refleja la realidad. Actualmente existen profesionales que disponen de la formación y capacidades adecuadas para el logro de estos objetivos.

 

Por mucho que los medios sensacionalistas pretendan vender lo sorprendente que es un señor que cobra vestido de “Oso polar” o “Jirafa preñá”. En primer lugar deberíamos pensar en los acreedores. Y apoyar cualquier método que contribuya a ayudarlos. Siempre que este sea profesional, técnico y disponga de ética. Disfrazarse o pregonar, como si de venta de melones se tratara, no aumenta la eficacia en la recuperación de créditos. Al contrario, el deudor contemporáneo ya no te respetara.

Lo que en tiempos pudo ser una idea elocuente, ahora podría no serlo. Pensar en actualizar y adaptar la imagen así como renovar parte de sus métodos será el futuro.

 

Un Director Financiero, Empresario, Administrador o Profesional minimamente sensato, no buscara el sensacionalismo, la mofa o la humillación del deudor,  simplemente buscan resultados, solo resultados y “poco ruido”.

 

La intención no es corregir criterios, son los que son y se adaptaran según la información recibida en el tiempo. Pero si que no debemos contribuir en defender los derechos de los deudores y no enfatizar claramente en los derechos de los acreedores a los que no se apelaría si no hubieran sido violados antes, mediante el incumplimiento de una obligación.

 

Con inteligencia, conseguiremos dar una imagen distinta, ACTUAL y mas profesional, de un sector que tan necesario es para todos. Principalmente para los acreedores y sus dependientes que necesitan cobrar para gastar / vivir.





Prevenir en 90 segundos…

24 03 2009

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Normalmente, empleamos diez veces mas tiempo en lamentarnos que en informarnos y prevenir la morosidad…

Mediante estos dos enlaces, podemos ver como no es tan difícil conocer a quien le vendemos:

90 segundos para informarte…

Informes Comerciales: Evalúa el Riesgo de un Cliente en 90 segundos





Para cobrar, que embargamos?

23 03 2009

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Pasan, horas, días, semanas, meses y por supuesto años hasta que el acreedor, obtiene una sentencia favorable.

Y después que?…

Una forma de entender esta cuestion, visitar:

Embargo selectivo. ¿Qué embargamos?





La Visita II…

23 01 2009

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PREJUICIO…

Opinión previa y tenaz, por lo general desfavorable, acerca de algo que se conoce mal.” DRAE

Por que no visitamos mas y mejor a los deudores?

La visita al deudor es uno de los mejores recursos de que disponemos. 


Si una cartera de créditos a recuperar la asemejamos a un Olivo bien cargado.

Veremos que lo que nos interesa es varear la cartera mediante llamadas y cartas. Pero también puede ser rentable aprovechar aquellas aceitunas que quedaron, manualmente (visitas). Estas ultimas darán cantidad y calidad de aceite.

Para que dejarlas entonces?


Un gran porcentaje de los expedientes de impagados son gestionados mediante el sistema del vareo, repetidamente. Cuando esas aceitunas (deudores) solo caerán una vez recogidas manualmente (ayudado por las visitas).

 

Podemos ver mas aquí:

Visitar al Deudor…

 

 

 





Las cartas…II Como…

16 01 2009

 

cartas-deudores-ii

 

Considerando que el envío de una carta no es igual a efectividad.

Estas son utilizadas habitualmente y conviene conocer los diferentes tipos.

Dividamos las opciones en dos:

 

·       Acreedores

·       Profesionales del cobro


Acreedores

 

Estos en términos generales crearan 3 cartas con el siguiente objetivo, cada una:

 

1.      Informar del impago. (Por si el deudor no lo sabia)

2.      Recordar que tras haber sido informado no ha regularizado la situación y debe hacerlo a la mayor brevedad posible.

3.      Informarle de que si en el plazo de x días (ejem: 7) no a regularizado su saldo pendiente se iniciaran las acciones extrajudiciales o judiciales que originen el pago de su deuda.

 

Estas cartas entre si tendrán un intervalo de tiempo muy corto, para cuanto antes identificar la intención del deudor.

La 1ª. No necesariamente debe ser mediante correo registrado, para obtener prueba de envió y recepción. La 2ª y 3ª si y a ser posible mejor un BuroFax, para que quede constancia del texto enviado.

 

 

Profesionales del cobro

 

La carta contiene un mensaje nítido. El deudor debe sentir respeto por el mensaje y ser informado sobre las consecuencias de no regularizar la deuda. En el caso de no contemplar la posibilidad de una acción judicial no utilizaremos esta información como simple mensaje disuasorio, ya que el deudor comprobara que esto no se produce y perderá el respeto por la deuda. Por el contrario si esta previsto iniciar una acción judicial, conviene informarle sobre las consecuencias de esta. Y darle un plazo para que regularice igualmente su deuda.

 

 

Estructura de la carta

 

Pueden existir muchas formas de crear estas. Un ejemplo seria.

 

1.      Identificación del Acreedor o Profesional del cobro

2.      Identificación del deudor

3.      asunto claro y bien visible

4.      Nos dirigimos a usted para recordarle que nos adeuda… o Como usted bien conoce, nos adeuda la cantidad de…

5.      Derivados de la falta de pago de…(Identificamos el origen de la deuda, con el máximo de detalles lógicos)

6.      Le requerimos el pago de la deuda.

7.      Condiciones de pago, Plazo y Medio (transferencia, cheque, etc.)

8.      Mensaje de despedida. Ejm: Atentamente, Sin otro particular o nada, dependiendo del grado de sobriedad que queramos aplicar.

 

Estos enlaces son muy útiles y lo explican quizás mejor:

 

Reclamación de Impagados por Carta

 

Reclamación de Impagados – Segundas Cartas

 

Porque?

 

Se pueden visitar estos links para conocer algunos aspectos mas sobre la aplicación de la carta.

 

Las cartas…

 

Las Cartas como Herramienta de Recobro





Porque puede decir un deudor que no…?

14 01 2009

 

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Para visitar…

Las Diferentes Actitudes del Deudor